花蓮縣一名賴姓男子為替女友償債，向地下錢莊借款10萬元，卻成為他的惡夢，兩年來還了46萬餘元仍還不清，每月僅剩8千元度日，甚至因還不出錢被討債集團關狗籠恐嚇；他走投無路報警求助，警方會同憲兵，日前到涉案林姓嫌犯住處逮人，全案依恐嚇取財、妨害自由、重利罪嫌移送花蓮地檢署偵辦。
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相較於新成屋，老屋實坪多、總價低，成為許多年輕首購族的最愛。但是，也有人擔心屋齡較高的物件會不利申貸，究竟老屋貸款時要注意哪些細節呢？
今年三十五歲的陳木森有個論及婚嫁的女友，兩人打算近年內完婚，最近正在物色新居。木森從大學時期就住在世新大學校區附近，於是決定新居也要買在較為熟悉的景美地區。
兩人原本相中一棟電梯住宅，鄰近河堤，附近又有傳統市場和超市，生活空間相當舒適；然而，房屋總價超出兩人預算，他們的存款加上雙方家長資助，最多能湊到 400 萬元，假設預留 100 萬元裝修和購買家具家電，300 萬元當作購屋自備款，就算貸款成數能夠拉到 8 成，可購入的房屋總價大約也只有 1,500 萬元。「我覺得我們還是買老公寓好了，跟新成屋相比，可以買到的實坪比較多，也可以把省下來的錢拿來翻修屋子，裝潢成我們想要的樣子；再說，老公寓每個月不用多付管理費，長期下來又可以省下一筆錢。」木森說。
女友同意，卻又擔心老公寓不好向銀行貸款，「我聽說老房子比較不能爭取到優惠的貸款利率還有成數，要是銀行不給我們高一點的貸款成數，或是低一點的貸款利率的話，我們每個月的經濟壓力會變得很大。」她說。
像木森這樣自備款不夠多，又希望能夠買到較大空間的首購族，會比較喜歡老房子，畢竟屋齡越高，房價相較周邊新屋來說會比較低，議價空間也相對較大，而且新成屋公設比通常較高，在諸多考量之下，老房子成為年輕買方首購時的主要選擇。
不過，購買老屋卻也有不利申貸的疑慮，讓部分買方為之卻步。究竟，老屋貸款該注意哪些重點呢？
要點一：留意老屋建築結構
首購族通常資金有限，貸款成數和利率就成為購屋時首要的考量，尤其成數稍有變化就會產生很大的影響。以木森為例，假設購買 1,500 萬元的公寓物件，若貸到房屋總價的 8 成，自備款 300 萬元剛好足夠；但若只貸到房屋總價的 7 成，自備款就需要 450 萬元，中間有 150 萬元的差額，就算把預留的 100 萬元裝修費投進去，還是不夠。
銀行主管表示，在評估房屋貸款利率和成數時，會將房屋坐落地段、屋齡、建築結構、剩餘耐用年限等條件列入參考，若老屋的屋齡不算太高，地段的影響力較大，但屋齡偏高時，建築結構、剩餘耐用年限甚至屋況等，也有可能產生影響。
建築結構從弱到強一般可分為磚造、加強磚造、鋼筋混凝土（RC）、鋼骨鋼筋混凝土（SRC）、鋼骨混凝土（SC），目前台灣建築物以 RC 結構居多，少數早期興建的公寓為加強磚造結構，SRC 或 SC 結構則較常用於都會區高層建築。
根據行政院所頒布的「固定資產耐用年數表」，磚造房屋耐用年限為二十五年，加強磚造房屋耐用年限為三十五年，RC、SRC、SC 建築耐用年限則為五十年。當剩餘耐用年限越短，房屋的殘餘價值也就越低，銀行放貸時便會更為審慎。若建築物可使用年限較短，且不是坐落在精華地段，通常只能貸到房屋總價的 6 到 6.5 成。
要點二：精華區老屋申貸較容易
那麼貸款利率會受到屋齡影響嗎？根據 2017 年第二季聯徵大數據資料庫，分析「台北市購置住宅貸款統計」，屋齡九年內的房子，平均貸款利率落在 1.67 到 1.77％之間；屋齡九到十八年的房子，利率為 1.84 到 1.85％；至於屋齡十八年以上的房子，利率大多超過 1.9％。
若再進一步比較，屋齡三年內房屋平均貸款利率為 1.67％，和屋齡十八年以上房屋相較，少了將近一碼，雖然因目前處於低利環境，差別並不大，但仍可顯示屋齡會對貸款條件造成影響。
買老屋就一定談不到好的成數和利率嗎？其實不一定！合作金庫個人金融部協理陳寬祺表示，屋齡及結構固然是銀行在放貸時的考量條件，不過，另外一個非常重要的考量點是貸款人本身的信用、還款能力和職業，如果本身條件不錯，再加上房屋坐落地點佳，貸款的利率和成數就有可能比較好。
「如果是雙北地區，或是捷運站有到達的地段，老屋的貸款成數還是有機會到 8 成。」陳寬祺說。中國信託銀行消費金融處副總宋苑芝則表示，中信銀在審查購置住宅貸款時，屋齡比較不會直接影響核貸成數與貸款利率，相較下，地區或地段差異性較會反應在房屋估價上；因此，買地段好的老屋是較聰明的選擇。
老屋申貸停看聽
1. 鋼筋裸露、結構不良，銀行不承作
2. 海砂屋、輻射屋，銀行不承作
3. 附近有嫌惡設施，貸款成數較低
4. 剩餘耐用年限越短，貸款成數越低
5. 貸款年限＋屋齡≦50
6. 貸款年限＋房貸戶年齡≦75
註：本表僅為參考，實際貸款條件須由銀行評估。
要點三：確認老屋貸款年限
此外，老屋的貸款年限也是必須注意的重點，一般而言，銀行的估算基準是「貸款年限加屋齡不得超過五十年」；舉例來說，購買屋齡三十年的房屋，貸款年限最長為二十年，若屋齡已有四十年，貸款年限就只剩十年，假設總貸款金額相同，屋齡四十年的房屋每個月要繳交的貸款會是屋齡三十年房屋的兩倍，還款壓力大幅增加。
陳寬祺也提醒，不動產估價通常採用「買賣價估價」或「土地及建物分開估價」兩種方式，若採用第二種方式估價，當屋齡超過耐用年限時，建物將不予估價，僅會計算土地價值。
換句話說，屋齡太老，或耐用年限原本就短的物件，就要衡量其土地價值高低，或是有沒有都更效益，如果土地價值不高，貸款就不容易。
因此，民眾在購買老屋時，應請屋主或房仲業者協助調閱建物登記謄本，以便確實掌握使用面積、建築結構、屋齡、屋況等基本資料，尤其是老屋的構造以及使用年限，不只能夠讓自己更了解老屋的狀況，也能作為銀行鑑價的參考指標。
要點四：銀行鑑價未必等同買賣價
老屋申貸還有一個常見的狀況，就是核貸金額少於買方的預期。舉例來說，木森購買房屋的成交價是 1,500 萬元，原本預期貸到 8 成的金額是 1,200 萬元，但銀行卻只核貸 1,080 萬元，比木森的期待少了 120 萬元，為什麼呢？這是因為銀行對該棟房屋的鑑價僅有 1,350 萬元。
土地銀行個人金融部表示，銀行在放貸時，會考量房市波動風險，估價通常會較市場成交價保守，核算貸款金額，會從「買賣契約價」和「銀行鑑價」二者當中，取其低者作為計算基準。也就是說，如果銀行鑑價低於買賣契約價，就會發生核貸金額不足的問題。
購屋者如果擔心核貸金額不足，除了可以上實價登錄網了解區域行情之外，也能利用銀行的估價平台進行試算，或是直接請較常往來的銀行幫忙估價，都能避免貸款不足的狀況發生。另外也要提醒購屋者，輻射屋或海砂屋等有疑慮的老屋，銀行多不願貸款；周邊若有嫌惡設施，如：殯儀館、靈骨塔、墓園等，能夠貸款的成數也較低；反之，學校、運動場、傳統市場等，則對於貸款成數有加分效果。
永豐銀行個人金融處處長江靜美提醒，客戶貸款時提供的資料越完整，越能幫助銀行了解客戶，工作收入穩定，有報稅資料、薪資轉帳紀錄，即是較完整的所得資料。此外也要注意自己的信用狀況，若信用卡和其他貸款繳款紀錄正常，聯徵無異常顯示，銀行內部評分會較高，就能爭取到較好的貸款條件。
紐約市公校遭遇霸凌的學生人數上漲，根據今年的公校問卷調查結果，被調查的逾43萬名學生中，81%聲稱同學之間存在騷擾、霸凌或是威脅。城市公益聯合會(Urban United Association)主席陳文敏20日呼籲，新移民家庭、尤其子女有語言障礙的家庭，家長應多與老師溝通，了解孩子的學習生活，保障孩子在健康的環境中成長。
大約20年前我進入台大工管系就讀，幾乎每天都會經過位於新生南路、羅斯福路交口的誠品台大店。在那個年代誠品就是潮。幾乎每一年畢業季，各大人力資源雜誌都會企劃類似「大學畢業生最想進去的企業」專題，誠品幾乎是少數非外商、非科技公司卻名列前茅的選項。雖然作為一個「讓大學生感到夢幻的就業志願」這件事，多多少少也建立在距離產生美感的誤會上，但我壓根沒想到在誠品上班，卻成為我人生中第2份正職工作。如果不要臉一點，我也可以把身為「誠品人」這枚標籤貼在自己臉上。
我在誠品前一份工作在外商聯合利華，那是全世界第二大快銷品公司，第一大是寶僑家品。能混進聯合利華只能說我祖上積德、再佐以一點小聰明。原以為進了知名外商後人生即將一帆風順，但我實在對熊寶貝清新噴霧和衣物柔軟精擠壓不出一點熱情。於是在生理與心理交相煎熬之下，我選擇在到職一個月後就提出離職，這個速度應該也打破了某種可恥的紀錄。離職面談時，我的大老闆問我以後想做什麼？骨子裡流著文青血液的我回答：「出版或電影。」她笑笑祝福我，但我也只是說了出來，腦中其實一片空白。
某個電光石火的當下，我腦中浮現一個畫面：誠品台大店似乎總是在徵人。無論工讀生或正職招聘的告示，從沒從兩扇玻璃門撕下來過。於是我摩拳擦掌將履歷加油添醋寄到誠品全球人力資源網，應徵圖書管理專員。沒多久就接到去敦南店面試的通知。
當年還沒有「信義店」，敦南店是眾人仰慕的「天下第一店」武林中的聖堂。面試分兩關，第一關由店長出馬。在面試階段店長主要的工作，是檢驗應徵者作為文藝青年的「成色」與談吐、應對等。當她問我平常都看些什麼書時，我幾乎反射性回答村上春樹、昆德拉、卡爾維諾…，這幾乎是當年文青必讀的「弟子規」。就在一番融洽的懇談後，店長面帶微笑的滿意離開。
第二關，換組長，主要負責ㄧ些工作內容的事務性說明，並確認我是否理解所謂「圖書館管理專員」這個職務的具體內容。就在ㄧ番融洽的懇談後，店長正色問道：「王先生，剛剛店長跟我都和你聊得很愉快，如果有機會邀請你來誠品服務，你心中期望的待遇是多少？」
聽到這我也開始緊張了。心中盤算前ㄧ份工作在大外商公司薪資優渥，誠品能提供的薪水應該會少一些。於是我大刀自宮脫口而出：「3萬」，霎那間，我感覺組長幾乎要從椅子上摔了下來。組長靦腆地說：「王先生不好意思，3萬是我們組長級的薪水。您應徵的圖書管理專員起薪從2萬到2萬4不等，視個人學經歷而定……」當下我感到震驚、猶如五雷轟頂，剩下的ㄧ切通通忘光了…。沒多久，我正式成為誠品台大店的圖書管理專員，負責B1人文社科書區，哲學、經濟學、社會學、人類學都成為我的管轄範圍。
接下來我每天的工作包括維持書區整潔、推車到倉庫取書、上架、跑報表抓進退貨、客服等。期間有2件事讓我印象深刻。一天下午，有位中年阿姨跑到我神聖的櫃檯，瞄了我的名牌問：「王先生，請問你們有沒有養顏美容跟長生不老的書？」當下我感到震驚、猶如五雷轟頂，剩下的ㄧ切通通忘光了……
另一次也是下午，某大學生或研究生跑到我神聖的櫃檯，連我的名牌都懶得瞄，伸手遞出一張書單，問我能不能幫他找。我自認為俐落地幫他抱來十來本書後，也沒得到一聲謝謝，這位同學便迅速找了個角落坐下，又抄又寫偶爾還拿相機出來拍。等我忙了ㄧ陣子回過神來，只見他借的書散落ㄧ地，人早已不知道去向。那時我才明白書店最美的風景鐵定不是人。
春去秋來、夏去冬來，我很想這麼作結，但事實上我在誠品只待了3個月，其間也參與了位在台大校園內「小福店」的展店工作。在這短短3個月內，我貫徹了將文藝生活實踐到底的精神，看小劇場、泡Live House、蹲挪威森林、拚金馬影展…。口袋永遠空空，靈魂卻無比滿足。
近年有時在外面演講，我常開玩笑說：「誠品是文藝青年的中途之家」。在你人生卡關的時候，它慷慨地接住你，給你一份溫飽，也體認到，原來當把「書」當成一份工作時，是如此不可承受之重。我們每天要高低來回搬運幾十公斤的大小書冊，壯碩如我都難免感到筋疲力盡、頭昏眼花，更何況我身邊大多數第一線同事都是女性，長年下來她們的關節、手腕、膝蓋常常累積了各種傷害，令人不捨。
台灣如此有幸能擁有誠品書店。它為了讀者而存在，卻是無數懷有理想的人，前仆後繼的犧牲、奉獻成就了這偉大的一頁。
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(健康醫療網／編輯部整理)
產後照護：坐月子期-月子做得好 美麗免煩惱
『坐月子期』指的是術後一週至一個月的時間，屬產後照護第二階段。
傷口照護須知
「坐月子期」的階段，是傷口癒合的關鍵期。這時傷口的表皮已開始修復，外表看起來似乎癒合了，實際上，下層的皮膚還是很脆弱。因此仍建議媽咪們持續使用濕式水凝膠敷料。
於此階段使用有以下好處：
．避免衣服與傷口產生摩擦，破壞新生表皮細胞。
．可以讓覆蓋住的傷口降低疼痛丶搔癢丶攣縮等感受。
．可給皮膚—個下壓力道，使表皮細胞生長時排列得更整齊，傷口更為平整。
原則上，在使用濕式敷料時，建議術後第1-3天，每日更換，之後隔3天換—次。使用過程中，也需注意滲液量，並由醫師評估後使用。
如遇以下情形，便建議盡快更換敷料：
．當敷料中間水膠，因吸收滲液而膨脹，敷料變白色或碎裂結成小塊狀膠體時。
．當外層薄膜邊緣捲翹起時。
提醒媽咪們
在黏貼敷料前，建議將皮膚上毛髮去除，增加敷料服貼度；同時，也須避免使用乳液類產品於皮膚上，以免黏貼不牢。
產後健康叮嚀
在「坐月子期」，對於大多數媽咪們來說，可謂是脫離學生時代後，最像放長假的—段日子0除了利用這段時間好好照護傷口、適應全新育兒生活，也可養成好習慣，每日做做運動，加速身體的恢復！以下推薦兩種簡單的運動方式：
「抬腿運動」：促進腹肌骨盆肌肉收縮，幫助子宮復原
．平躺仰臥，雙手輕鬆平放兩旁。
．—腳稍稍彎曲減輕腰部壓力，另—腳向上抬起約45度（切勿勉強舉至90度），再輕輕放下。
．每次左右腿各輪流5次。
「膝胸運動」：利於恢復子宮位置、避免腰酸背痛
．雙膝跪立分開，與肩膀同寬。
．上身俯臥，胸部盡量貼近地面，雙手交叉放在頭的兩側。（每次持續時間可由1分鐘慢慢增加至10分鐘）
當然除了運動以外，均衡飲食也是不可或缺的。對於剖腹產媽咪來說，飲食中應多加攝取「鐵質」、「蛋白質」等營養，以補充生產過程以及子宮內膜脫落所流失的血量。此外為幫助傷口癒合，也需多加補充維他命A維他命C；在坐月子的階段，也可用適量麻油丶米酒水來調理補湯。
在傳統習俗中，產後媽咪不能吃水果，但只要避開過寒類水果改D：蘋果丶芭樂、葡萄丶櫻桃等，都還是可以適量食用。在蔬菜的部分，料理時可加入麻油丶薑絲料理，改變食材特屈使之較溫和適合食用。
媽咪打氣小站
相信媽咪們都聽過所謂的「產後憂鬱症」。雖說產後的情緒低落，是孕婦們普遍常見的 產後經歷，但若不加以重視這些情緒變化，嚴重時就可能演變成產後憂鬱症。
簡單自我檢測
產後憂鬱症多半好發於產後4週內，通常症狀可能持續到數個月。以下提供五個面向清襄媽咪們可簡單自我檢測：
（１）生理面：莫名威到頭痛、胸悶、暈眩等，或在飲食上有障礙，食量大增或大減。睡眠品質不佳，常被嗜睡丶失眠、做惡夢等困擾
（２）情緒面：憂鬱、情緒低落丶脾氣暴躁。
（３）想法面：常透露負面丶消極的想法，對自己有罪惡咸或無價值咸。
（４）動機面：缺乏活力，連對原本喜歡的事物也失去興趣。
（５）行為面：因注意力、記憶力減退，行動變得拖泥帶水，顯得懶散而不想動。
若以上症狀持續超過2週，建議媽咪們應尋求專業的醫療協助與診斷
同時建議媽咪們在「坐月子期」這段時間，多多出外運動或活動，可以有效提升正面情緒，讓產後憂鬱得到緩解。
（本文摘自健康醫療網剖婦產衛教手冊
諮詢醫師／專家
中山醫院婦產科主治醫師 郭安妮醫師
中山醫院營養組組長 林素貞營養師
聯合心理諮商所資深心理師 林芯伃醫師
臺大醫院娟產部主治醫師 陳舒儀心理師）
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借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
C5AFC2509C043731
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