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在房地產市場裡,每一項數據包括建商申請建築、使用執照、民眾買新成屋或是完成交屋的申辦房貸金額及餘額、房屋移轉棟數等數字,都一一攤開在陽光底下,供民眾及各界以這些數據來檢視房市的景氣動向,而這些數據都是中央銀行或內政部營建署統計出來的,具有一定的公信力。其中,「民眾購置住宅貸款餘額」和「建築融資貸款餘額」的數字,直接反映出民眾和房地產業界對後續景氣動向的行為,值得大家好好暸解。

信用卡負債新成屋受到新成屋銷售成績不錯的影響,8月份兩項房市的貸款餘額再創新高紀錄。

中央銀行最近公布8月份民眾購置住宅貸款的餘額再創歷史新高紀錄,達到6兆5,301億元,總餘額比前一個月增加229億元,月增率達到4.1%,繼續維持每個月都成長4%左右月增率的水準。事實上,民眾購置住宅貸款餘額不斷呈現「穩定成長」的局面包含兩種層面的意義,第一個是受到現階段房市的新成屋建案進入交屋潮,再加建商大力促銷新成屋,銷售成績令人滿意,使得購屋民眾趕辦房屋貸款而衝高了住宅貸款的餘額所致。

建案

另一個因素則是最近的銀行房貸部門相當忙碌,為了搶占房貸市場,不但主動降低房貸利率,也對申貸的民眾放寬房屋貸款的成數達到8成、甚至更高(公教及優質客戶),讓民眾購置住宅貸款的餘額再創歷史新高紀錄,估計9月份有房市傳統的民俗月干擾因素,可望使得申辦房屋貸款的熱潮稍稍降溫。

至於最能代表首購族、年輕購屋族群買房動向的「青年安心成家購屋優惠房屋貸款」餘額,8月份公布出來的數據為6,169億元,比7月份增加了67億元,最重要的是此項優惠房貸餘額占總購置住宅貸款餘額的比例,從前一個月的9.38%上升到9.45%,可見首次購屋以及自住需求的買氣隨著房市交易量的回升而持續熱絡,預計新成屋及預售屋建案都可以隨之受惠。

房市景氣房市景氣隨著經濟成長而回溫,建商購地、推出建案的意願也漸漸增加。

另外,攸關房地產業界未來買地、推案的領先指標—建築融資貸款餘額,最新出爐的8月份貸款餘額則是達到1兆6,826億元,比前一個月成長了108億元,年增率達到3.31%,這代表建商對於未來房地產市場的景氣看法比去年更為樂觀,也願意借錢來買地、推案,房市可望慢慢走向復甦階段。

【台灣醒報記者林亭妤台北報導】愈來愈多消費者加入郵輪之旅,消基會針對旅客於旅程開始前解除契約應賠償的金額,抽查10家旅行社代理的郵輪旅遊,19日在記者會中指出,逾8成的郵輪規定旅客在1~2個禮拜前取消行程的話,團費將全額沒收,極為不友善,呼籲政府儘速通過公平、合理的郵輪定型化契約。

台灣目前是亞洲地區第二大郵輪客源市場,次於中國大陸,高於新加坡及日本等國。基隆港務公司統計106年1~6月份期間,基隆港國際郵輪旅客數已有40萬人次,預計到年底時將逼近90萬人次;台灣港務股份有限公司更累計基隆、台中、高雄和花蓮等港口106年度1~5月的進出國總旅客人數,已達52萬餘人次,預計年底將達100萬人次。

消基會檢視旅行社的郵輪「特別協議書」,發現6家「公主郵輪之藍寶石公主號」系列裡,有4家旅行社(東南旅行社、易遊網、鳳凰國際旅行社、百威旅行社)均註明:「出發前64天以上取消者,取消費為NT 15000(訂金);團體出發前14天以下取消者,取消費為團費之100%。」明顯與國外旅遊定型化契約應記載事項規定不符。

麗星郵輪系列則規定消費者在繳交訂房作業金後,需於30~35天內繳交全額團費,若消費者在30或7天內提出取消訂位,都面臨全額團費沒收的狀況,甚至連同旺季加收費及岸上觀光都全額沒收,包括上順旅行社、新進旅行社。

但雄獅旅行社規定「通知於出發日前第21日至第30日以內到達者,賠償旅遊費用10%;通知於出發當日以後到達者,賠償旅遊費用100%。」;以及凱旋旅行社「通知於出發日前第四十一日以前到達者,賠償旅遊費用5%;通知於出發當日以後到達者,賠償旅遊費用100%」,則與國外旅遊定型化契約規範一致,對消費者來說,是較為友善的作法。

對此,消基會呼籲,只要上下游企業或付款、訂約、出發國在台灣,就要適用台灣相關法令,因此觀光局責無旁貸,應破解郵輪公司片面的法律管轄宣告,為百萬消費者爭取合理法律地位,並儘速通過符合公平、合理的「郵輪定型化契約應記載及不得記載事項暨定型化契約範本」,導正不合理的郵輪條款或特別協議。

駐韓美軍12日完成臨時部署6輛「薩德」(THAAD)飛彈防禦系統攔截彈發射車的就位工程,連接供電裝備和6輛發射車,確認射控雷達正常工作,6套「薩德」系統已進入作戰運行狀態,負責攔截北韓向南韓發射的中短程彈道飛彈。

美國陸軍第8軍團(EUSA)司令范達爾(Thomas Vandal)當天下午視察位於慶尚北道星州郡的「薩德」基地,瞭解6輛發射車部署情況以及系統作戰運行狀況。「薩德」系統除了可以攔截北韓發射的中銀行借貸短程彈道飛彈,同時可收集中遠程彈道飛彈(IRBM)相關資訊。

薩德反飛彈系統(THAAD)(風傳媒製圖)

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3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

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04. 有無債務整合推薦銀行勞保

05. 負債狀況

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09. 照會銀行借貸條件流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選如何快速借錢擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
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